前言　真正偉大的，是爸媽！

歸根結柢，能夠讓孩子成功成為有能力的人，不是你為他們做了什麼，而是你教了他們自力更生的能力。

──安．蘭德斯（Ann Landers），專欄作家

起點早，財務自由早

隨著社會的進步與經濟的發展，理財已成為現代人必備的技能之一。然而，對許多孩子來說，理財是一個陌生的詞彙，他們缺乏對金融知識的了解，也不知道如何管理自己的財務。而父母也認為小孩子哪需要懂理財。有些父母會以爲孩子只要把書念好，以後自然會懂理財；又或者認為，孩子沒有錢怎麼理財呢？總以為理財是大人的事。或許吧！但理財觀念可是越早開始越好。

投資大師華倫．巴菲特（Warren Buffett）當被CNBC問到，父母教導孩子理財時，最大的錯誤是什麼？他的回答是：「有時候，家長會等到孩子青春期時，才開始與孩子討論金錢管理。但其實，在孩子念幼稚園時就可以開始。」

巴菲特啟發我們，金錢教育要趁早開始。不管是教導孩子一塊錢的價值、「需要」和「想要」之間的差別、存錢的價值──它們全都是孩子在非常年幼時就會遇到的概念，能夠幫助他們了解這些事，當然也就再好不過了。

就如掌握世界重大財富的猶太民族，父母會從孩子很小的時候就教授財務知識和技能。猶太人的孩子三歲就會分辨紙鈔與貨幣，並從此累積金錢與理財的知識與技能。

也有不少父母常認為，金錢教育是一種投機教育，和孩子談錢是鼓勵功利傾向。這觀念其實大謬不然，金錢教育不是投機教育，嚴格說，它是一種財務教育，甚至是生存教育。因為，當今社會，人與財富的關係匪淺、糾纏不清，不能把關係理順理好，就必然貽誤人生，尤其不懂理財，深陷匱乏生活，決不是生存之道。

還記得我喜歡的一種零食，三十年前一包的價格是一美元，現在是一包四點五美元，也就是大概漲了四點五倍。以此簡單的推算，經過通膨的物價推升，每三十年物價和薪資都漲四倍吧，三十年後孩子長大成家時，必需賺到的是現在一般薪資的至少四倍。身為父母，有信心那時的他能賺到嗎？若再加上少子化、老齡化的社會趨勢，必須照顧健康的爸媽以及老婆的爸媽，那會承受多大的經濟壓力？若不從小教育他們理財，不就等於是扼殺他們的生存能力嗎？

「你知道世界最傷人的三種東西是什麼？」一位主管問過我。

我回答，不知道。

「爭執、煩惱和空的錢包。而最後一種，最傷人。」他微笑地說。

那是過去職場遇到困擾時，主管勉勵我，不愉快的事情盡早忘掉，努力賺錢才重要。這段對話，我一直謹記。同樣地，父母都不希望心愛的孩子過著錢包空空如也的一生。因此，父母的角色變得非常重要，他們不僅要為自己做好理財規劃，也要成為孩子的理財規劃專家。

教育是一種「塑形」（formation）的過程，經由觀念的長期漸次塑造，才可能形塑正確的理財知識與觀念。若父母及早就從孩子幼年開始就施予理財教育，扮演他們的財務規劃者，對孩子的觀念養成也就最有利。

父母是孩子的第一個榜樣。孩子在成長過程中很自然地會模仿父母的行為和態度，如果父母能夠做好自己的理財規劃，那麼孩子自然也會學會如何理財。相反地，如果父母的理財觀念不佳，孩子很可能會繼承這種不良的行為和態度，甚至影響他們的未來。

其次，父母可以從孩子幼年時期，就讓他們參與制定長期的理財計劃，也同時培養了他們正確良好的價值觀以及人生觀。畢竟金錢可以檢視一個人的品性與作風。因此，千萬不要認為孩子還小，就不須學習理財。謹記的一句話是：「理財愈早犯錯，愈好」。那麼從小開始犯錯，不正是最好的教育時機嗎？幼年即能接受財商教育，是對孩子的最大祝福與贈禮。無數成功人士早已為此背書。

想想，現在的孩子可能從小就開始接觸各種各樣的消費品，然而他們往往沒有長遠的規劃，只是跟著眼前的風潮消費。父母可以幫助孩子制定一個長期的理財計劃，並根據計劃進行每年的儲蓄、投資和消費，這種長遠的理財規劃也可以讓孩子培養良好的消費習慣，避免因過度或不當消費習慣，陷入負債的困境，並能為未來的發展打下基礎。

尤其是，在今天的消費社會，孩子們更容易受到廣告的誘惑，而這些「消費刺激」往往是一時的感覺、並沒有實際價值。因此，父母需要教育孩子如何分辨有價值的消費和不良的消費，幫助孩子建立良好的理財習慣。如果父母願意重視理財教育，就可為孩子帶來許多終身受益的好處。

名人的爸媽這樣教

父母應該是、也必須是孩子最重要的理財規劃專家。我們不妨從世界知名成功人士身上，看出真正成功傑出人士是如何重視幼年的財務教育。

巴菲特曾經表示，他從很小的時候就開始學習理財。他的父親霍華．巴菲特（Howard Homan Buffett）對他的理財教育有著深遠的影響。他曾說：「父親是我最重要的啟蒙。從很年輕時，就從他身上學到了要即早養成正確的習慣。存錢是他教給我的重要課程。」

而巴菲特也同樣非常關注自己孩子的理財教育，不僅學習如何理財，更讓他們學會用金錢去做有價值的事情。尤其，他不僅重視自己孩子的理財教育，還不忘向其他孩子推廣這項教育的重要性。

早在二○一一年，巴菲特曾經協助製作兒童動畫《秘密百萬富豪俱樂部》（Secret Millionaires Club）。這部動畫就是以巴菲特人物形象為原型所創製，節目內容正是財商教育。巴菲特親自扮演了一群有進取心的孩子們的導師，甚至為自己配音。這部動畫總計二十六集，每集主述一個財商的主題，例如信用卡的運作等等。

在動畫中，巴菲特化身神秘俱樂部的主任，與幾個孩子們討論如何投資和理財。他告訴CNBC，「《秘密百萬富豪俱樂部》教導的事物，我也全都教給了我的三個孩子。那些都適用於商業和人生的簡單課程。」

確實，父母扮演富豪推手的例子不勝枚舉，多年蟬聯全球首富的比爾．蓋茲也是其一。蓋茲不僅財富傲視全球，更是世界知名的企業家和慈善家，其首富的養成過程，他的父親老蓋茲（Bill Gates, Sr.）居功厥偉。

老蓋茲不僅是位律師，也堪稱是兒童理財教育專家。老蓋茲在自己著作中的描述，兒子比爾．蓋茲和商業世界的首次接觸就是賣堅果。當比爾．蓋茲是童子軍的時候，他的小隊爲了籌措假日活動的經費，需要他們在假日販賣堅果。小隊之間彼此競爭，看誰能籌到最多的錢。認真的小蓋茲花了許多時間，挨家挨戶地認真推銷堅果。而父親老蓋茲也沒閒著，總會在黃昏和周末時，空出時間跟着孩子一起去出門，開車帶他到不同的社區。當孩子逐門逐戶兜售的時候，老蓋茲就在車上等著他。這種陪伴，無疑是對孩子接觸商業、認識銷售、懂得財務的絕佳支持與鼓勵。

爾後當比爾．蓋茲自己有子女時，一樣秉持「陪伴」的家族基神。比爾．蓋茨的妻子說，比爾蓋茨再忙，也都會堅持一週接送女兒上學兩次。同樣的，孩子只要到了十八歲，比爾．蓋茲都會要求他們外出打工，學著獨立養活自己。

比爾．蓋茲一如父親，也非常注重自己孩子的理財教育，他會鼓勵孩子們學習如何儲蓄和理財，並讓孩子參與家庭的理財規劃。毋庸置疑，理財教育應該成為家庭教育的重要組成部分。因此，當世人關注的焦點往往落在名人身上時，其實成功的真正幕後推手，是他們深具遠見的父母親。

就以勞動賺錢的教養觀念來說，華倫．巴菲特和比爾．蓋茲兩人的父親都在培養他們從小就開始工作方面扮演了重要角色。華倫．巴菲特的父親在巴菲特年幼的時候就開始教育他關於股票和投資的知識，鼓勵他販售自製的產品，如汽水和糖果，以賺取零花錢。所以，巴菲特年僅六歲就用二十五美分買了半打可囗可樂，再用每罐五美分賣出，獲利二十%。

諸多財富有成的成功傑出人士，都如巴菲特或蓋茲，從小就學習接觸財務、甚至開始「買賣經商」，像是新聞集團（News Corp）的創辦人、媒體大亨梅鐸（Rupert Murdoch）在學時，即開始賣馬糞、設陷阱抓兔子賺錢。這些名人今天的成就，固然和其聰穎的商業天賦有關，但不可忽略，他們的父母都支持並鼓勵孩子憑藉勞動掙錢，即使他們年紀尚幼。

這些名人的案例提醒著父母，家庭教育對孩子的發展有著深遠的影響。而理財教育不僅培養孩子有價值的生存技能、增加他們的自信和自尊心，尤其教會他們如何負責自己的生活，鼓勵了他們積極地探索世界、豐富人生，對孩子未來的成長和發展會產生多方面的正面影響。

天下父母都是心心念念為孩子未來鋪路，期盼著下一代有著美好富裕的人生。這本書就是要分享我長期對兒童財富教育的體會與心得，期望能協助父母扮演「孩子的財富規劃師」，培養孩子成為財務與心靈都富裕的一代。

比爾．蓋茲曾經寫下：「爸爸，下次有人問你，你是不是真的比爾．蓋茲的時候，我希望你回答『是』。我希望你告訴他們，你是另一位蓋茲一直努力想成爲的人。」巴菲特也曾說過：「我生下來時，所得到的最好的禮物，就是擁有我父親。」

是的，富豪創造的成就並不容易，但更偉大的，是培育他的父母親。他們將「不要乞求財富，而要創造財富」的觀念栽植在孩子的心田裡，終於打造了下一代非凡的成就。期盼每一位重視理財教育的父母，其子女成年後也都有和蓋茲和巴菲特一樣的心聲與感念。